什麼是網路保險？

現代企業除了面臨大規模資料外洩之外，也越來越暴露於複雜的勒索軟體攻擊之下。這種日益升高的風險，要求網路保險作為貴組織針對網路相關事件財務保障的補充。IBM 於 2024 年的一份報告估計，資料外洩的平均成本已上升至 488 萬美元。因此，網路保險需要成為整體風險管理策略中的關鍵組成部分。若缺乏網路保險，企業可能難以從事件中復原，並減輕長期的財務損害。

以下指南將說明網路保險的主要特性、其定義、重要性、與傳統網路安全方法的差異，以及承保類型。接著，我們將介紹網路保險所承保的威脅類型、保單如何運作、哪些因素會影響保費，以及降低成本的方法。最後，我們將提供網路保險實務中的真實案例，並提供一些建議，協助您為組織找到合適的網路保險保單。

什麼是網路保險？

網路保險透過提供財務保障來協助組織因應網路威脅，例如 資料外洩 和勒索軟體。不同於通常將承保重點放在實體性質風險的一般責任保險，網路保險處理的是數位事件所造成的財務影響。它涵蓋各種費用，例如法律費用、IT 支援和監管罰款。此外，它也涵蓋業務復原與法律支援，成為任何組織整體風險管理策略中不可或缺的一環。

2024 年的一項調查指出，超過 59% 的企業將資料外洩列為首要關注事項，因此承保已變得非常重要。除了降低直接成本之外，網路保險還提供協助組織復原的資源，包括用於管理聲譽損害的公關服務。

為什麼網路保險很重要？

鑑於網路威脅日益複雜，且可能帶來更大的財務影響，網路保險已成為組織防禦策略中愈發重要的一環。基於以下列出的原因，部署網路保險已成為優先事項。

1. 財務風險緩解： 網路攻擊可能因資料外洩、業務中斷和法律訴訟而導致重大財務損失。在這方面，網路保險可緩解其中大部分風險，因為它涵蓋與客戶通知費用、法律費用及業務停擺時間損失相關的直接與間接成本。一份良好的網路保險保單能讓組織安心，知道當事件意外發生時，自己已做好更充分的準備。
2. 提供事件回應資源： 網路保險最大的優勢之一，是能立即取得事件回應資源。大多數保單都提供專家資源，例如 IT 鑑識分析和公關服務，以在回應期間減輕損害並控制資訊流動。這些資源在事件發生後的前 48 小時內最有幫助。越早部署，就越能將損害降到最低。主動式保險支援可確保最有效且協調一致的回應，並有機會將短期與長期後果都降到最低。
3. 支援法規遵循： 網路保險也可以支援組織滿足所有 法規遵循隨著業務而來的要求。幾乎所有保單都提供資源，以減輕並處理監管調查及其他與不合規相關的問題，例如費用與罰款。對於要求更高的產業，例如金融與醫療保健，網路保險對於協助企業妥善因應監管挑戰是必要的。例如，保險涵蓋在應對複雜監管環境時所涉及的法律服務，包括 GDPR 和 HIPAA 等領域的合規。
4. 聲譽保護： 因網路事件而引發、損害公司聲譽的負面宣傳，已因客戶、合作夥伴，甚至投資人的信任流失而對多家公司造成損害。大多數具有網路保險保障的企業，會將公共關係與危機管理服務納入該保險保單的一部分。其目的通常是在網路事件發生前後回應利害關係人時，確保聲譽損害降至最低。根據一份報告顯示，美國有 66% 的消費者表示，他們無法信任曾成為資料外洩受害者的公司，這凸顯了迅速且有效的回應策略之重要性。
5. 業務持續性保障： 網路保險也透過承保與網路事件造成的業務中斷相關的成本，來支援業務持續營運。承保範圍可包括收入損失、維持營運所需的額外費用，以及恢復中斷服務的成本。這可確保網路事件不會導致長時間的營運停擺，協助企業在充滿挑戰的時期維持韌性。因此，持續的業務營運對於完全減輕影響、確保客戶的不便降至最低，以及讓企業迅速恢復營運，至關重要。

網路保險與網路防禦

雖然網路保險與傳統網路安全防禦的設計目的都是為了降低風險，但兩者在功能上的差異十分明顯。本節將說明其差異，並展示兩者如何在整體風險管理方法中相輔相成。兩者對於建立全面性的安全態勢都不可或缺。

該表比較了網路防禦與網路保險在處理資安風險方面的差異。網路防禦著重於預防攻擊，且需要前期投入，並持續進行維護，例如更新與監控。這些屬於主動式措施，旨在於事件發生前降低技術風險。網路保險則在事件發生後提供財務補償，並支援復原工作。它涉及持續支付保費，有助於負擔事件發生後與法律責任及專家諮詢相關的成本。

實施網路防禦可能需要時間，具體取決於系統的複雜程度。在保單條款達成一致後，取得網路保險通常會更快。網路防禦不會帶來直接的財務補償，而是透過防止事件發生來避免損失。另一方面，網路保險可在事件發生後提供財務補償，因為其涵蓋事件後的相關成本。網路防禦與保險結合可形成完整的策略，防禦著重於預防，而保險則處理財務損失。

網路保險承保的主要類型

網路保險保單會依組織需求而有多種不同形式。以下頁面將介紹一些通常包含在內的主要承保類型。

1. 第一方承保： 透過第一方承保，可協助被保險人恢復直接損失。這是指資料復原費用、收入損失、法律費用，以及通知受影響客戶所產生的通知費用等直接成本。直接的財務緩衝可讓組織在不耗盡現金儲備的情況下，因應網路事件帶來的短期後果。
2. 第三方責任： 此類承保涉及第三方索賠。這些第三方可能是因保單持有人所造成的網路事件而受害的客戶，甚至是商業合作夥伴。此承保包含與訴訟相關的費用、和解費用，以及判賠損害賠償。對於處理敏感客戶資訊（例如健康資料或財務紀錄）的企業而言，第三方責任保險尤其重要。
3. 營運中斷承保： 營運中斷承保會賠付企業在遭受網路攻擊影響期間的收入損失與額外支出。這可確保在系統恢復運作所需的期間內，財務損失受到限制。若企業必須持續在線營運，例如電子商務或雲端服務，此類承保便有其必要性。
4. 網路安全承保： 其中包含針對資料外洩與網路故障的責任保障，並可防範安全失效。因機密資訊洩漏而引發索賠所產生的抗辯費用、和解金與判決賠償，皆屬於此類承保範圍。在攻擊期間進行受影響系統的復原時，此承保也會透過修補這些系統上的問題，處理遭利用的弱點。
5. 勒索軟體與網路勒索承保： 勒索軟體與網路勒索承保可讓企業透過對勒索要求的財務管理來因應勒索攻擊。此類承保包括支付贖金、談判人員費用，以及加密資料的復原或其他相關成本。由於全球各地皆已出現勒索軟體案件，針對此類風險的個別承保已成為必要。
6. 媒體責任承保： 媒體責任保險可賠付因誹謗、著作權及廣告責任等風險所引發的索賠，尤其適用於服務位於內容生產數位世界中的企業。這可能涉及社群媒體使用者張貼違反某些著作權法的內容，進而產生高額法律費用，而這些費用可由媒體責任承保支付。

網路保險承保的常見網路威脅

網路保險保單通常會針對各類數位威脅提供全面保障。在以下章節中，我們將概述這些保單通常涵蓋的幾種常見風險，為企業提供與網路相關事件的財務保護。

1. 勒索軟體攻擊： 勒索軟體是成本最高且最關鍵的威脅之一，因為它可能影響並阻礙業務營運。網路保險可透過支付企業可能必須支付的贖金、律師費，以及資料復原成本來降低其影響。勒索軟體目前占 所有網路保險索賠的 75%，這顯示保險保障對企業而言已變得多麼重要。
2. 網路釣魚詐騙： 網路釣魚詐騙 會誘騙組織員工洩露敏感且關鍵的資訊。網路保險可承保因基於詐騙理由而付款所造成的金錢損失，並支援與遭受欺騙的利害關係人進行溝通的工作。
3. 資料外洩： 資料外洩會因敏感資訊遭非法存取而帶來重大的財務與聲譽損害。保險可承保鑑識調查、客戶通知或訴訟責任等相關成本。考量到平均外洩成本可能高達數百萬美元，擁有廣泛威脅承保計畫可為企業節省損失。
4. 分散式阻斷服務攻擊： DDoS attacks 會以大量流量灌入網路，導致正常服務無法運作。網路保險可協助補償停機期間的收入損失，並支付緩解攻擊所產生的費用。對於持續正常運作至關重要的企業，例如電子商務入口網站，此類承保相當實用。
5. 內部威脅： 內部威脅是指員工或承包商的惡意活動。承保範圍可延伸至因竊盜造成的財務損失、法律費用，以及保護系統所需的補救措施。在許多情況下，網路保險也可提供專家資源，透過監控與政策調整來降低內部風險。
6. 社交工程攻擊： 社交工程攻擊 會操縱個人洩露機密資訊。網路保險也可能承保因遭操縱的通訊而進行的詐騙付款。此類攻擊可能造成毀滅性的財務影響，而保險有助於減輕即時損失，以及調查與復原可能產生的間接成本。

網路保險如何運作？

本節說明網路保險保單從申請到理賠支付的運作方式。內容包括設定承保限額、理賠，以及保單持有人如何確保符合在事故發生時必須滿足的要求。

1. 保單申請與核保： 網路保險保單始於核保，在此過程中，保險公司會評估並排序申請案件中的風險類型。這通常涵蓋三大面向：現有防護措施、事件安全歷史，以及整體安全態勢。具備完善網路安全框架的公司通常可獲得較低的保費。
2. 承保限額決定： 此承保通常會根據組織的風險概況與實際特定需求來決定。面臨大量數位威脅曝險的大型組織需要較廣泛的承保限額，而規模較小的企業則會選擇相對較小且更具成本效益的限額，其賠付與保費也相對較低。
3. 事件通報： 發生網路事件時，應直接向保險公司通報。即時通報可確保完整承保，但延遲可能在理賠處理上造成更多問題。某些保單也會規定事件必須通報的特定時限。
4. 調查與驗證： 提出理賠申請後，保險公司會對該理賠進行調查。第三方鑑識專家會評估事件的性質與範圍，並確認其是否符合保單條件。
5. 理賠支付與補救支援： 一旦理賠獲得確認，保險公司將依保單條款處理賠付。這可能包括復原成本、法律費用及營業損失的財務補償。大多數保單也會提供額外支援，以恢復正常營運。
6. 持續風險評估要求： 大多數保險公司要求保單持有人維持承保協議中所列的一定程度網路安全。持續風險評估可確保受保組織持續符合規範並將潛在弱點降至最低，從而降低未來理賠的可能性。

了解網路保險保費與理賠

網路保險保費可能會因組織規模及其所屬產業等因素而有顯著差異。2022 年，美國保費增加了 50%，保險公司收取約 72 億美元。本節將說明哪些因素會影響保費費率，以及理賠通常如何處理。

1. 產業風險等級： 金融、醫療保健及零售等產業，由於其處理資料的性質，更容易受到網路事件影響。因此，這些產業通常比其他產業支付更高的保費。保險公司會考量這些產業過往的外洩歷史資料，以準確評估風險。
2. 現有安全措施： 已實施強大安全控制與實務的企業可支付較低保費。多重要素驗證、資料加密及持續弱點評估等安全控制，展現出對安全的高度承諾，因此可降低感知風險。
3. 理賠紀錄： 頻繁理賠的歷史可能導致保險公司收取較高的保費，因為這表示未來可能發生事故。他們也可能拒絕為有多次理賠紀錄的組織續保，若根本原因未被妥善處理。
4. 承保限額與自負額： 保費成本也會受到所選承保限額與自負額的影響。較高的承保限額可提供更多保障，但成本也更高。自負額可降低保費成本，但若發生理賠，將提高自付費用。
5. 法規遵循： 遵循產業要求（例如 GDPR 或 HIPAA）可能會影響保費成本。能夠證明其符合此類法規義務的組織，通常被視為風險相對較低，因此可獲得較低的保費成本。保險公司會為主動處理合規風險的企業提供具競爭力的價格。

降低網路保險保費的步驟

降低網路保險保費最有效的方法之一，就是建立完善的資安實務。本節將探討如何透過特別聚焦於主動式風險管理作為節省成本的驅動因素，來降低您的保險保費。

1. 改善安全措施： 透過投資於防火牆、反惡意軟體解決方案及入侵偵測系統等資安措施，可降低保費成本。保險公司會獎勵部署強健安全協定的企業，因為這類措施可降低攻擊成功的機率。
2. 定期進行安全稽核： 定期稽核可確保在弱點遭利用前就被發現。保險公司會透過提供較低保費來評價那些經常進行安全評估的主動型企業。因此，安全稽核證明了企業對風險管理領域持續改進的承諾。
3. 實施零信任架構： Zero Trust Architecture (ZTA) 的運作基礎是預設不信任任何使用者或裝置。實施 ZTA 原則將降低攻擊成功的機率，進而降低保險成本。在保險公司眼中，ZTA 代表一種降低網路弱點的有效方法。
4. 員工訓練計畫： 定期訓練可協助員工辨識網路釣魚與社交工程等資安威脅。這可降低攻擊風險，並展現減少人為錯誤的承諾。訓練也可透過展現風險緩解作為來降低保費。此外，納入模擬演練可讓員工持續投入並做好準備。
5. 參與保險公司的風險評估： 保險公司提供的風險評估可識別弱點並提出具針對性的改善建議。實施這些建議可降低保費並提升整體資安水準。保險公司會更青睞主動型企業，並提供更好的保單條款。定期評估也能讓企業掌握不斷演變的威脅。
6. 實施多重要素驗證 (MFA)： MFA 增加了一層額外驗證，使未經授權的存取發生機率大幅降低。即使密碼遭到洩露，MFA 也能大幅強化安全性。報告指出，在 80% 發生 Business Email Compromise (BEC) 攻擊的組織中，在事件發生前並不存在任何多重要素驗證解決方案。大多數保險公司會為已部署 MFA 的公司降低保費，因為了解其作為風險降低措施的影響。這是在資安最佳實務中簡單且必要的措施。

網路保險保單中的限制與除外責任

網路保險保單通常不承保戰爭行為、內部威脅或已知弱點。企業必須了解這些除外責任，以確保獲得全面保障。

可能需要補充保單來填補保障缺口。要確保保障周全，必須詳細審查保單。以下是網路保險保單的一些限制：

1. 戰爭與國家級攻擊： 大多數網路保險保單不承保被標示為戰爭行為的事件。這類事件風險最高且難以預測，會造成重大損失。鑑於地緣政治緊張局勢升高，了解此項除外責任至關重要。可能需要額外策略來防範此類威脅。
2. 內部人員不當行為： 一般而言，保險不承保內部人員蓄意行為，例如破壞或竊盜。保險通常承保由內部人員造成的意外性外洩，但較不可能承保惡意行為。企業應考慮使用者監控等內部措施，並可尋求額外保障選項，以防範內部威脅。
3. 既有弱點： 若企業因已知且先前未修補的弱點而發生外洩，通常會被拒絕承保。應落實適當的修補程式管理與定期弱點評估，以確保保單涵蓋事故保障。若忽視這些措施，企業可能同時面臨網路威脅與理賠遭拒。
4. 罰款與處罰： 網路保險不一定涵蓋法規罰款或處罰。保單可能提供有限保障，尤其是對高度受監管產業中的企業。公司應審查其保單並考慮額外保障。這有助於防範潛在的法規罰款或處罰。
5. 超出保單限制的停機時間： 網路保險通常對網路事件後所涵蓋的停機時間設有限制。超出這些限制的企業需自行承擔額外成本。了解這些保障限制至關重要，尤其是對依賴持續營運的公司而言。完善的事件回應計畫可有效縮短停機時間。
6. 軟體供應鏈攻擊： 除非有明確說明，否則第三方軟體攻擊可能不在承保範圍內。供應鏈攻擊正變得愈來愈常見，因為利用供應商軟體弱點的情況正在增加。依賴第三方供應商的企業應確保涵蓋此風險。此類保障可處理第三方軟體弱點風險。

網路保險實際運作的真實案例研究

本節探討真實案例，展示網路保險如何協助公司從網路事件中恢復。這些案例研究將提供有關理賠成功與挑戰的洞見，說明網路保險在減輕財務損失方面的有效性。

1. Medidata Solutions (2014)：2014 年 9 月，Medidata Solutions 遭受約 480 萬美元的詐欺損失。該公司依據網路保險保單提出理賠。Federal Insurance Co. 起初拒絕理賠，但在 2017 年 7 月，聯邦法院裁定 Medidata 的損失應獲得承保。
2. Medibank (2022)：在 2022 年 10 月下旬，駭客入侵了近 390 萬名 Medibank’s Australian customers 的電子健康與個人資料。Medibank 當時並未投保任何網路保險保單，因此必須自行承擔回應該網路事件的財務負擔。若有網路保險保單協助，Medibank 原可更順利地進行事件回應的財務支援，並降低事件影響。
3. Sinclair Broadcast Group (2021)： Sinclair Broadcast Group 於 2021 年 10 月遭受勒索軟體攻擊。其電視台的所有營運一度停擺，損失估計達 7,000 萬美元。該公司擁有分層式網路保險保單，承保金額為 5,000 萬美元。雖然部分保險公司已理賠，但其餘保險公司就承保範圍產生爭議。Sinclair 隨後將這些保險公司告上法院，以追回未支付的款項。
4. Beazley 與 CrowdStrike 中斷事件 (2024): 與 CrowdStrike 相關的全球 IT 中斷事件導致各產業都出現嚴重干擾，於 2024 年 7 月在全球發生。領先的網路保險公司 Beazley 面臨潛在理賠，但據稱因有效的核保與風險管理策略而僅有極低曝險。此事件凸顯出建立強健網路保險架構以降低大規模網路風險的必要性。
5. Anthem Inc. 資料外洩事件 (2015): Anthem Inc. 於 2015 年 2 月 成為網路攻擊受害者。駭客存取了約 7,880 萬人的資訊。此事件造成嚴重的財務與聲譽損失。Anthem 的網路保險保單涵蓋了 事件回應服務、律師費，以及通知客戶的相關支出。Anthem 於 2017 年同意支付 1.15 億美元，以和解與資料外洩相關的訴訟。

如何選擇合適的網路保險保單

選擇最佳的網路保險保單取決於企業的風險概況與承保需求。在本節中，我們提供評估保單與成本的具體建議，以及如何為組織取得最佳承保水準。

1. 評估承保需求： 第一步是根據產業別與所處理的資料類型，評估企業面臨的風險。檢視目前的安全計畫，並判定其他需要保險保障的領域，例如資料備份或第三方風險。這表示您的保單不會被設計成保護那些不構成重大風險的問題。
2. 了解您的保險承保內容： 針對主要風險，請留意保單限額與例外條款。例如，某些保單可能設有除外責任，不承保內部威脅或國家級攻擊。了解這些缺口有助於您取得更多保障，避免在理賠流程中遭遇挑戰。
3. 評估公司聲譽： 透過檢視保險公司過往處理理賠的紀錄以及客戶回饋，了解其聲譽。能夠提供可靠且高效率理賠支援的公司，在危機期間尤其具有價值。選擇合適的供應商有助於避免大量停工時間，並更快重回復原正軌。
4. 平衡成本與承保範圍： 比較保單成本與所提供的保障。通常，較便宜的保單看似很有吸引力，但可能讓您承擔超出可負擔範圍的財務風險。應優先考慮全面性的保障，而非些微的成本節省，以保護企業免受未來網路事件影響。
5. 諮詢網路保險經紀人： 建議尋求專門處理網路保險的經紀人服務，因為他們可協助說明保單方案與任何現有缺口。這表示經紀人能爭取更好的條件，並確保您為企業取得最大程度的保障，使選擇過程更容易且更合理。
6. 檢視理賠支援與客戶服務： 確保保險公司提供可靠且容易取得的客戶服務與理賠處理。理賠處理可能相當耗時，且在發生網路攻擊時，可能決定整體緩解與復原流程。請詢問回應時間與理賠流程，以確保在最關鍵時刻您能獲得支援。

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結論

總而言之，選擇適當的網路保險保單有助於企業預防新型且多樣化網路威脅所帶來的影響。網路保險是一種穩固的財務保障，可在網路攻擊後協助追回支出、聘請律師，以及通知客戶。若具備合適的保單，企業主便能避免營運中斷或聲譽受損，並持續營運。

儘管如此，務必要了解，網路保險保單在與適當的網路安全解決方案搭配使用時效果最佳。網路保險不應被視為獨立產品，而應視為強大安全架構中的最後一層，該架構包含多層式安全措施，例如多重要素驗證與 Zero Trust Architecture。對於尋求端對端安全方法的企業而言，像是 SentinelOne 這樣的產業專家可透過先進的緩解方法與一層財務安全保障提供最佳防護，協助克服即使最強大的威脅。若要進一步了解 SentinelOne 提供的方案，立即聯絡我們！